Hipotecas a tipo fijo: Todas las claves para no equivocarse

La banca redobló su apuesta por el tipo fijo en el primer trimestre del año.

El primer trimestre del año ha dejado un saldo muy positivo para quienes tienen una hipoteca o para los que esperan contratarla a corto plazo. Desde el punto de vista del producto, los tipos de interés que aplican las entidades se mantienen en tipos muy competitivos. La coyuntura también ayuda, porque el euribor se mantiene en mínimos históricos del -0,191%.

Se trata, por lo tanto, de una foto fija casi perfecta. En un escenario de tipos de interés cero en Europa que puede mantenerse hasta bien entrado el año 2019, la banca compite al máximo para conseguir atraer a los mejores clientes. Sobre todo en el segmento de hipotecas a tipo fijo.

No deja de crecer la producción de hipotecas que siempre pagan la misma letra mensual y que por lo tanto no se ven afectadas por los cambios de los tipos de interés. En el primer trimestre de 2018, "el 100% de las nuevas hipotecas estrenadas pertenecen al segmento de los préstamos a tipo fijo. Entre enero y marzo al menos cinco entidades han lanzado hasta seis hipotecas en esta modalidad".

Mucho donde elegir

Hay, por lo tanto, mucho donde elegir. Pero más importante aún es que los precios son muy atractivos. Aunque hay algunas subidas -como viene ocurriendo desde los mínimos de 2016- el proceso no es general y, en cualquier caso, es muy limitado.

Desde Service Finance hemos localizado cinco en el primer trimestre, respecto a las doce del año anterior. Y los incrementos no han superado los 25 puntos porcentuales, frente a los 50 de un año antes.

Por cantidad y calidad, las actuales ofertas a tipo fijo son las mejores de la historia.

Los españoles pueden contratar hipotecas a tipo fijo a 20 años (el plazo más habitual) a tipos TAE (tasa anual equivalente, que incluye todos los gastos de la operación) que se sitúan por debajo del 3%.

Bankia y Coinc no cobran comisiones de apertura, todo lo contrario que Bankoa, que cobra un mínimo de 525 euros a cambio de ofrecer el precio más asequible del mercado: un 2,72%.

Pero en el otro lado, en el de las hipotecas a tipo variable, también hay una oportunidad histórica. Hay más de una decena de ofertas con diferenciales sobre el euribor inferiores al 1%.

Las firmas en Internet de los mayores bancos (casos de Openbank, perteneciente al Grupo Santander, o de Coinc, de Bankinter) y otras entidades como Bankia han dado un impulso a estos préstamos uniendo a precios atractivos la ausencia de comisiones. También hay novedades en los importes, porque BBVA es el primer banco que oficialmente ofrece hasta el 100% del precio de la vivienda en determinadas condiciones.

El resultado es que el escaparate de mejores ofertas a tipo variable (ver cuadro) tampoco tiene parangón.

Los expertos aseguran que la elección de una modalidad u otra depende de las circunstancias de cada comprador de vivienda y de tres variables principales: el plazo del préstamo, las expectativas de ingresos y el nivel de tolerancia a una subida rápida de los tipos de interés.

Los especialistas creen que la hipoteca a tipo fijo está especialmente indicada para plazos cortos, que no superen como mucho los 20 años. En el caso de la hipoteca a tipo fijo, encaja más en un perfil de personas más jóvenes, con expectativas de crecimiento de los ingresos y de poder amortizar parcial o totalmente su hipoteca si la subida de los tipos supera las previsiones.

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